純網銀是什麼？與數位銀行、網銀差別？優缺點與使用教學
自從三家純網銀都在台灣上線後，純網銀這個詞越來越受到關注，究竟純網銀是什麼？他與數位帳戶、網路銀行的差別有哪些？怎麼存提錢？以及目前純網銀的優缺點、趨勢是什麼？漢克將以使用多個數位帳戶的經驗，分析純網銀的種種給你看。
純網銀是什麼
簡單來說，純網銀就是把實體銀行的所有業務搬到網路上，你只要靠網路就能申辦一切業務。
比起數位帳戶，最大的差別是沒有專屬的 ATM，因此無論是存款或提款，都會是「跨行」（不同銀行），也因此都會被收手續費（有些純網銀有提供補助）。
延伸探索：
同時純網銀因為沒有實體銀行，所有的身份驗證必須透過網路辦理，且礙於法規，無法提供部分進階功能，這對不擅長手機操作的人來說，可能會有些吃力，
但也因為純網銀所有業務都可透過網路辦理，且不限辦理時間，因此相對數位帳戶、傳統網路銀行更方便，尤其適合現代忙碌的人。
如何申請純網銀
你只要準備好以下三樣東西，就可以直接透過網路或該銀行的 APP 申辦純網銀，非常方便：
- 金融認證：其他實體銀行的帳號，或是經過臨櫃身份驗證的數位帳號。使用自然人憑證+讀卡機則可以享有較高的銀行權限。
- 雙證件照片：身分證，以及健保卡或駕照二選一
- 手機＋信箱：由於所有業務都是透過網路進行即通知，因此手機及信箱是純網銀的必備。
我覺得比起實體銀行龐雜的開戶流程，純網銀的申辦十分簡單，不僅不用排隊、24 小時都能辦，而且僅需約 10 分鐘就可以完成所有資料的填寫，等審核通過就可以開始用了！
純網銀怎麼存提錢
審核通過後，銀行的提款卡就會以「掛號」方式寄出。因此你可以像一般提款卡一樣存提錢，不過純網銀跟數位帳戶一樣沒有存簿，因此無法透過存簿來領錢。
但由於純網銀提款卡插任一 ATM 都算跨行交易、會被收手續費，因此我其實不太用提款卡存錢，而是把錢從另一個帳戶轉帳過來，這樣比較快（目前僅有樂天銀行、將來銀行每月補助一次存錢免手續費）。
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至於提款部分倒還好，我通常都是直接找任一家 ATM 領錢，因為純網銀大多有跨行提款免手續費優惠。
值得注意的是，由於純網銀沒有實體銀行，因此無法透過臨櫃辦理存款、提款、轉帳等業務，只能夠過網路、APP、及 ATM 操作哦！
純網銀優點
操作便利
從申辦純網銀到使用各種功能，都是透過手機、網路直接完成。像漢克實測申辦樂天銀行時，只需花 10 分鐘即完成資料填寫，不需要抽號碼牌等老半天，然後在櫃台面前坐半小時，對忙碌的現代人來說，可節省不少時間。
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想要辦理定存、貸款等業務，也只要用 APP 即可申請，而且你 24 小時都能辦，下班後再辦理相關業務都沒問題。
活定存利率高
由於純網銀不需（也不能）設立實體銀行，也沒有實體 ATM，相關成本大幅減少的情況下，自然可以回饋給使用者囉！而最直接的回饋方式，就是存款利率了，尤其定存利率更是普遍比傳統銀行高！
例如，在漢克的三家純網銀比較中，可發現三家純網銀的活存利率都比傳統銀行高，當然跟數位帳戶比的話則各有優勢，可探索數位帳戶活存優惠總整理。
如果要追求活存利率，可探索下方整理：
| 數位帳戶推薦 （點擊可開戶） | 活存利率 | 其他優惠 |
|---|---|---|
 聯邦 New New Bank | 首月 10 萬內 10%（任務） 之後 2% （聯邦數位帳戶詳細優惠） | 1.跨轉 10 次、跨提 10 次免手續費 2.左方連結開戶加碼 50 元超商禮券 |
 台新 Richart | 10 萬內 3.5% （25 歲以下青年 10 萬內 3.68% 到年底） （Richart 詳細優惠） | 1.親切的 APP 及便利的 ATM 2.左方連結登錄開戶加碼 100 元 |
 遠銀 Bankee | 5 萬內 2.6%（六個月） 1.435% 無上限 （開戶時輸入推薦碼 TFH70 才有） （Bankee 詳細優惠） | 1.跨轉跨提每月各 6 次免手續費 2.左方連結開戶完成任務加碼最高 88 元（已截止） |
生態圈服務整合
綜觀目前台灣 3 家純網銀，都是以服務整合為訴求，結合銀行及其他生活面向的服務，打破銀行的隔閡，讓銀行不再只是一個獨立的個體，而是我們社群、生活的一部分，相關銀行功能也更加觸手可及。
舉例來說，很多人很喜歡 LINE Bank 的轉帳功能，因為只要用 LINE 就可以轉帳給朋友，比起以往你要跟別人要帳號、還要擔心帳號輸錯，整個方便很多！
純網銀缺點
無 ATM
由於純網銀沒有 ATM，也沒有實體銀行，因此所有的存款、提款都必須透過其他銀行的 ATM 來操作，成為「跨行提款」、「跨行存款」，如果純網銀沒有這方面的手續費補助，會讓資金運用更不方便。
相反地，若純網銀有給這方面的補助，則全台各銀行的 ATM 都可以成為你的 ATM，使用上反而比起其他銀行更為便利。
金額限制
為了保障帳戶的安全性，純網銀的轉帳上限也跟數位帳戶一樣，若未經自然人憑證驗證，將只有單筆 1 萬元、單月 5 萬元的轉帳上限，提款部分也受跨行提款限制。這對臨時要動用大筆資金的人而言，可能會緩不濟急。
不過如果想在自己的其他銀行調度資金，可以善用純網銀能線上設定約定帳戶的功能，將自己的其他帳號設為約定帳號，就能輕鬆轉移資金囉。
安全性
由於純網銀的所有業務都是透過網路申請，因此如果純網銀被駭客攻陷，可能使所有數據（包含存款金額等）被篡改，影響到我們的權益。
雖然純網銀在申請營業之前，都會受到金管會嚴密的審查，但仍要好好保管好自己的純網銀帳號密碼，不要點及來路不明的連結，以免帳戶被盜用。
存摺明細資料不足
辦理信用卡、貸款等業務時，常常需要提供存摺明細，不過純網銀在這方面不像多數數位帳戶能額外匯出明細，APP 內甚至僅提供近六個月的明細查詢，導致無法提供完整資料，我的實測如下表：
| 明細功能 | 樂天銀行 | 將來銀行 | LINE Bank |
|---|---|---|---|
| 匯出存摺明細 | 不可 | 不可 | 不可 |
| APP 明細查詢極限 | 近 6 個月 | 近 6 個月 | 所有時間 |
| 申請補發對帳單 | 付費向客服申請並等 1~3 個工作天 | 致電客服免費 | – |
因此建議好好保留每月銀行寄來的電子對帳單，因為這可能會是你唯一能提供的明細資料！
純網銀趨勢
綜觀目前台灣純網銀的發展趨勢，並不像數位帳戶一樣以強力的優惠吸引客群，而是期望建構一個完整的生態，讓銀行不再只是銀行，而是我們生活中的一部分。
例如透過與娛樂、生活、電商、社群、電信等結合，讓銀行的各項業務直接連結這些面向，你也不用在各個 APP 中來回切換。
現有純網銀簡介
雖然國外純網銀有的已經行之有年，但台灣目前只有三家純網銀通過設立許可：
樂天銀行
以日本樂天銀行的成功經驗，透過與樂天市場、旅遊、電子書、樂天桃猿等的結合，試圖在台灣打造樂天生態圈，同時主打銀行的會員制度及樂天點數共用，提高客戶的黏著性，並已在 2021 年 1 月正式上線。
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Line Bank連線銀行
以 LINE 的廣大客群為基底，同時股東也有電信、銀行等撐腰，試圖打造更完整的社群生態。綜觀 LINE 近年的發展，無論是 LINE 購物、叫車、支付等，都在逐漸擴大對我們生活的影響力，同時連線銀行也已在 2021 年 4 月開放開戶。
延伸探索：LINE Bank 完整介紹及開戶優惠
將來銀行
以全本土的企業股東組成，包含中華電信、銀行、全聯等，擁有更多元的生活面向，可能可以串接各大品牌生態圈。目前將來銀行已在 2022 年 3 月開放開戶，使用體驗也蠻不錯的哦！
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純網銀常見問題 QA
純網銀是詐騙嗎？
純網銀該怎麼用？
延伸探索系列：
作者：漢克探索中
專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。
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