信用卡是什麼？好處與4大優缺點？信用卡新手入門指南

想要享有信用卡回饋，但不知道信用卡是什麼？

透過本篇，你可以完整了解信用卡的概念，從優缺點、申請資格及方法、重要名詞，到使用及挑選指南，就是要讓你從零到一認識它，並且善用它好好理財！

信用卡 1 分鐘重點

• 信用卡是個運用銀行對我們的信任，讓我們可以先購買、後繳款的付款工具。
• 申請資格：正卡18歲有還款能力，附卡15歲有親屬正卡。
• 重要名詞：信用額度、可用餘額、入帳日、結帳日、繳款截止日。
• 優點：刷卡回饋、保留現金流、抗通膨、累積信用。
• 缺點：退貨卡現金流、盜刷風險、容易過度消費、循環利息。
• 不適合誰：收入不穩、過度消費的人。
• 信用卡如何挑選：記帳，並根據消費類型及金額挑選賺最大回饋的卡，最後注意年費。

想完整探索信用卡？繼續看下去！

信用卡是什麼

信用卡是先購買、後繳款的付款工具，建立在銀行對我們的信任基礎上。

向銀行申請信用卡後，刷卡當下不需付現金，而是銀行先幫忙付款，之後由銀行統一向我們收取款項。

漢克提醒：使用信用卡不代表不用付錢，而是延遲付錢的時間，別因為消費當下不需掏出錢，而過度消費囉。

同樣是刷卡，簽帳卡的概念不太一樣，可探索簽帳卡是什麼？與信用卡的差異。

信用卡好處與缺點

信用卡優點

• 刷卡常有回饋：以基本回饋 1~2% 來說，每月生活費也可以享有 100 元左右的額外優惠。
• 抵抗通膨：用未來（較不值錢）的錢買到現在（較值錢）的商品。
• 累積信用：只要按時全額繳納卡費，就是在累積銀行對我們的信任，等之後要談房貸等大金額貸款時，銀行比較願意給更理想的條件。
• 維持現金流：消費是等每月結帳日後再繳費，繳費也有15天左右的期間，從消費到繳費前的時間，錢仍在手上可自由運用。

漢克提醒：信用卡回饋並不是用「賺」的，因為要消費了才有回饋，只能說是打折而非「創造財富」，當然也有人是透過信用卡賺錢，這邊暫不討論。

延伸探索：現金流是什麼？為什麼有錢人都講究現金流？

信用卡缺點

• 若退貨較麻煩：完整退費流程常須花10~30天，且若已繳卡費，退款金額會變「溢繳金」，款項會在信用卡裡面供下次刷卡使用，要退回帳戶流程較複雜。
• 盜刷風險：信用卡資料被竊取後，別人就能任意刷你的卡消費，雖然被盜刷後能即時停卡，但要花心思留意。
• 容易過度消費：使用信用卡容易沒有花錢的感覺，因為店員只是借了你的信用卡，刷完還會還你，可能花超出負擔能力的錢。
• 循環利率：若沒有按時全額還款，需繳納額外的利息，且費用非常高！

延伸探索：如何透過信用卡省錢及理財？

信用卡不適合誰

想要享有信用卡的優點，就必須要有足夠的還款能力，並且對自己的消費行為有原則、紀律，才能讓信用卡成為自己的好幫手。

如果你是以下兩種人，建議先調整自己的習慣及能力後，再擁有信用卡：

• 收入不穩：一方面銀行通常不會發給你信用卡，另一方面可能因此無法按時還款，導致要付更多利息，造成惡性循環。
• 衝動消費：容易花超出自己還款能力的金額，導致成為卡奴。

我的經驗：無論有沒有用信用卡，我每的消費金額都差不多，這樣才能真的透過信用卡回饋來省錢，並享受信用卡的優點。

信用卡申請

正附卡申請資格

延伸探索：學生開戶推薦指南

申請信用卡步驟

• 申請：準備好雙證件（身分證、健保卡）、財力證明後，線上填寫資料即可完成，你也可以透過本站連結直接申辦哦！
• 照會：申請後幾天，會收到銀行打來的電話，照實回答問題即可。
• 核卡：會收到信件或簡訊通知，代表申請成功囉。
• 領卡片：會以掛號信寄到指定地址。
• 開卡：收到卡片後，依照信件指示完成開卡才能使用。

我的經驗：比起到銀行或在賣場外面填紙本申請書，建議直接網路申辦，權益可能比較好哦！

延伸探索：信用卡小白申辦信用卡指南

信用卡重要名詞

款項相關名詞

1. 信用額度：指能欠銀行的最高金額（尚未繳款的上限），由銀行評估及決定，可在網路銀行、信用卡帳單上找到。若有更高的刷卡金額需求，可向銀行申請調高信用額度。
2. 可用餘額：指的是信用額度-未繳錢的金額，也就是還能刷卡消費的金額，可在網路銀行找到。
3. 應付款項：指當期帳單應該繳的所有錢，在指定時間內繳清所有應付款項，這筆帳單就不會再產生額外費用。
4. 最低繳款金額：指當期帳單至少要繳多少錢，但只繳這些費用並不夠，未繳清的費用仍然會有利息產生，漢克建議還是要按時「全額繳清應付款項」。
5. 年費：每年需額外繳納的費用，大部分信用卡可透過申辦電子帳單、每年刷幾筆來免年費。

延伸探索：可用餘額、圈存是什麼？

日期相關名詞

1. 刷卡消費日：指刷卡消費的日期。
2. 入帳日：指消費金額紀錄到帳單上的日期，也是銀行幫我們付款給商家的日期。根據商家、銀行等不同，與消費日約間隔1~5天，若結帳日在消費日及入帳日之間，該筆消費會記在下一期的帳單。
3. 結帳日：把結帳日前一個月到結帳日之間的入帳金額加總計算，產生一期帳單的日期。每月會固定一天，可在網路銀行、信用卡帳單上找到。
4. 繳款截止日：繳交當期帳單的最後期限，通常與結帳日間隔約15天，只要在結帳日到繳款截止日這段期間「全額」繳款，就不會有額外費用，但只要超過繳款截止日，就會啟動循環利率並產生支出。如果有申請信用卡費自動扣繳，也會在繳款截止日這天進行扣款。

其他名詞

1. 海外刷卡：指在非本國平台刷卡，會額外被收手續費，不需有外幣就能刷卡，但會根據匯率換算台幣帳單金額。
2. 持卡人：擁有那張信用卡的人。
3. 盜刷：指信用卡資料被有心人士竊取並刷。若發現有不是自己的刷卡交易，大多都是被盜刷了！請立刻撥打銀行信用卡客服協助（可先確認是否有使用信用卡刷訂閱費用）。
4. 預借現金：指將信用卡插入銀行ATM「提款」，可直接取得現金，但會被收取手續費，並會併入信用卡帳單內。
5. 發卡組織：指發行信用卡的組織，常見的如：JCB、mastercard、VISA等，不同發卡組織會有各自的優勢。
6. 發卡銀行：指我們申辦、給我們卡片、繳款的銀行，遇到問題大部分都是找發卡銀行客服。

延伸探索：海外刷卡挑選指南

信用卡使用教學

信用卡卡片上的數字

拿到的信用卡會有以下數字及資料：

信用卡用途

• 刷卡：只要店家支援刷卡，就能在消費時拿來付款。
• 預借現金：插入ATM領錢，會有額外費用，不建議使用。

如何刷卡

• 直接刷卡：在實體店家把卡拿給店員說「我要刷卡」。
• 綁定行動支付付款：先將卡片資料輸入到行動支付上，在出示行動支付付款。
• 線上刷卡：在網路下單頁面輸入信用卡資料。

漢克提醒：不建議把卡號儲存在網購平台或電腦上，否則容易被盜刷。

如果你不想用信用卡了，也可以探索信用卡剪卡指南。

如何挑選信用卡

建議你先記帳三個月，了解自己平常的消費類型、金額，再依據以下標準挑選信用卡：

• 回饋 % 數：基本刷卡 1.5%、指定通路 3%以上就算不錯，越高當然越好。
• 回饋上限：是指每月最多可以領到多少回饋，超過就沒有回饋，建議挑高的。舉例來說，3%上限150，也就是每月刷 5,000 元剛好可以拿到 150 元，刷 6,000 一樣也只能拿這麼多。
• 回饋條件：是否需達成特定條件才有高回饋，建議先檢視能否輕鬆達成條件。
• 回饋期間：% 數及上限的存續時間，建議挑 3 個月以上的，才不會沒刷多久優惠可能就被改掉了。
• 回饋形式及時效：拿現金或直接折抵帳單最好，次之是刷卡金、點數或紅利點，要注意後者可能有使用期間限制。
• 登錄及名額限制：是否需搶登錄名額才有回饋，建議低於 1,000 名的直接捨棄，搶不太到。
• 排除項目：自己常消費的平台是否被列為回饋排除項目，常見的如超商等小額支付平台。

同時，也要注意自己是否能負擔信用卡的年費，建議先從免年費、簡單方法免年費的方式挑選起，否則還沒嚕到回饋，就要開始繳年費，得不償失啊！

漢克怎麼挑：我不追求「最高回饋%數」，而是會挑選綜合型的信用卡，例如：行動支付通路、一般消費、網購各一張，且不會選條件複雜、限定通路、要登錄的信用卡，因為太燒腦！

延伸探索

• 如何記帳？記帳的三大步驟是什麼？
• 一般消費是什麼？這樣刷卡竟然沒回饋
• 小額支付平台是什麼？這樣做才有回饋

信用卡推薦哪一張？

你可以根據自己平常的消費習慣，再到信用卡推薦指南，挑選最適合的信用卡，因為每個人的消費情形、喜愛的回饋種類不同，我自己在用的不見得是你也愛用的。

信用卡常見問題 QA

延伸探索：

• 信用卡買幣教學，刷台幣跟美金實測！
• 數位帳戶完整懶人包

如果你想透過信用卡省錢，以下也幫你整理各通路的信用卡懶人包，或也可直接探索信用卡推薦總整理：

作者：漢克探索中

專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。

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