個人理財規劃怎麼做？小資5萬元怎麼規劃？7步驟越做越有錢！
5 萬元可以怎麼理財？很多網友都會在社群平台這樣發問，但其實不管有多少錢，甚至你現在有負債，都需要理財規劃，因為這樣才可以逐步朝著自己的理想生活邁進！這篇我就來告訴你個人理財規劃的 7 步驟，照著做就能逐步累積財富！
為什麼要理財規劃
答案是如果你都不理財，就只能永遠過現在的生活，好比如果每個月拿到薪水就花掉，那恐怕到了 70 歲，你還是要繼續工作才能維生！
當然如果你樂在其中是沒差，但更多情況是每天都在抱怨工作大小事，然後抱怨房價這麼高買不起房、想出國玩卻沒錢去，對吧？
如果你想要擺脫被金錢限制的困境，就趕緊來理財規劃，而且這不僅僅只是把閒錢拿去投資而已，而是像理財金字塔一文提到的，從簡單到複雜、逐步朝著你的夢想邁進！
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什麼時候開始規劃理財？
當然是你現在看到就可以開始了！無論你現在是學生還是小資，當你意識到該理財時，就可以開始規劃了。
因為越早理財，你的錢才越有機會隨時間產生複利效應，例如如果你每年把 1 萬元放到 7% 報酬的商品，那麼 21 歲時就能有 43 萬、31 歲時就能有第一桶金了（而你投入的金額實際上只有 31 萬）！
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手上有多少錢不是重點
與其思考手上有 5 萬元怎麼規劃，我反而覺得更重要的是投資理財觀念。
因為你一生不會只有一個 5 萬元，尤其當漢克分享了 5 萬元的理財規劃後，如果你不知道核心的投資理財觀念，等到手上有了 10 萬元，也許又會再問一次，然後再獲得各式各樣的答案，然後再次無所適從，然後覺得理財好難。
手上有多少錢，只不過是過去的你理財的成果（或者，爸媽的理財成果），如果我們要關注的是「如何理財規劃」，更該關注的是理財的觀念與策略，當擁有了正確的理財觀念後，無論是 5 萬、10 萬、100 萬都能順利理財。
我也曾經在 Instagram 限時動態徵求探索者的答案，每個人對 5 萬元的運用方式也不盡相同，可看出其實在不同的理財階段下，同樣一筆錢的用途可以很多元。
那麼，理財的觀念與策略有哪些呢？
理財規劃步驟一：了解理財是對錢的態度
理財並不是在解任務，花時間把 5 萬元分配好就大功告成，事實上也不需要特別「花時間」去理財。因為理財是對錢的態度，就像是我們待人處事的態度一樣，不是靠一次兩次的「理財」，就可以再也不用規劃了。
你或許可以去上理財課，但如果沒有真的把課程裡面的觀念與方法，應用在對錢的態度上，那麼不如不要上。
唯有正視錢，並在理財過程中，不斷根據自己的現況去調整，或尋找最適合自己的策略，金錢才會回過頭來善待你。
理財規劃步驟二：建立你的財務目標
建立你的財務目標，才會有動力去追尋。你的理財目標可以很遙遠，也可以是很短期的，甚至也可以貪心地擁有短、中、長期的目標，但一定要有目標。
目標也許是在幾年後買一棟多少價格的房子，也許是再也不用為錢煩惱（俗稱 FIRE 財務自由），也許只是想要存一萬元買個很想上的課程。
不過，設定目標時，也要注意是否有確切的時間點、金額，例如：一年內存到 100 萬。有了目標後，才會有理財的方向，也才能知道自己究竟需要怎麼樣的理財規劃，才能夠達到心目中的目標。
例如前面的目標，就代表你平均每個月要存下 8.34 萬，此時你才能進一步思考，究竟要靠增加收入還是減少支出來達成這個目標。
理財規劃步驟三：盤點並調整收支
有了理財的目標後，下一步就是知道現在自己的狀況。至於想要了解自己的理財狀況，就需要盤點自己的收支。
因為唯有先了解自己，才能夠知道還能有怎麼樣的改變。你可以透過記帳方法，了解自己的收入總共有多少，又有哪些支出項目，了解後，才能進一步去調整自己的收支。
在盤點的過程中，也許你就會發現，天哪！原來我無形之中花了這麼多錢！沒關係，只要從發現的那一刻起，開始把這些無形的支出揪出來、好好調整，就已經在朝著理財的目標邁進了。
至於調整的方法，也許可以是刪減那些不必要的花費，也許是透過漢克的省錢方法，也許是把錢放進高利活存數位帳戶中，加減賺點利息，也許是開始嘗試投資等。
先從能夠看到最顯著改善的方式做起，做起來不僅較有成就感，也會對自己的理財規劃更有信心。
理財規劃步驟四：關注現金流
了解自己的理財現狀並做出調整後，接著要關注自己的現金流。因為比起花時間去賺或省那種一次性的小錢，持續性的收入跟支出才會告訴你多久才能達到目標。
例如如果你每月穩定收入 4 萬元、穩定支出 2 萬元，就代表每月能夠存下 2 萬元，也意味著一年能存下 24 萬，這樣才知道自己是否能達成 10 年成為千萬富翁（或怎樣才能達成）。
你可以建立一套自己的收入、支出、省錢策略，透過這套策略，讓自己每月節省一定比例的現金流、輕鬆調節自己的理財狀況、或是穩定地去投資。
建立屬於自己的現金流，或許並不會讓你買到最省的東西、獲得最高的投資報酬，或是更快達到理財目標，但卻能夠養成理財的節奏。這個節奏就像是呼吸一樣，不需要花費太大的心力，就能夠讓我們無後顧之憂的生存在地球上。
只有把理財變成一個態度與習慣，才能夠一步一腳印地達成理財目標。像漢克自己就會關注每月大概會有多少的現金流，並把他們分流到適當的投資、生活消費、保障上，藉此確保自己可以輕而易舉的理財。
理財規劃步驟五：給自己一份保障
了解自己的理財狀況、並且開始踏上理財之路後，別忘了，要給自己一份保障。因為沒有絕對穩定的現金流，因此一定要給自己一份資金的保障，保障可以包含以下兩種：
- 緊急預備金：至少準備 6 個月的生活費，讓自己就算 6 個月都沒收入也能存活，保守的人可以準備一年以上，並放在高利活存數位帳戶。請注意，不要把緊急預備金放在股市、ETF 等投資工具上，緊急預備金就是緊急預備金，不是投資。
- 保險：視自己的需求挑選，在挑選時，別忘了計算自己付出的金額與獲得的保障比例。儲蓄險對漢克來說不是保險，是強迫儲蓄的工具而已。
延伸探索：緊急預備金是什麼？該存多少？
也許有人會說，當需要錢時，再把投資的資金抽回就可以了。但漢克覺得這樣可能會大幅損失投資的獲利，準備緊急預備金才能避免這種巨幅損失。
以 2020 年 3 月的肺炎股災為例，倘若因為疫情而急需用錢，投資的資金卻有著 20% 以上的虧損，你會願意忍痛取回投資資金嗎？
理財規劃步驟六：探索適合的投資工具
當你能夠掌握自己的現金流，且已經做好萬全的保障後，下一步理財規劃才是開始探索適合的投資工具。
現金流與保障就像是蓋房子的地基，如果沒有地基就開始投資，不僅心態上容易患得患失，進而影響投資成效，而且這樣的投資等於是在把投資當作一個工作，你必須要有足夠的投資能力，才有機會獲得足夠的投資報酬。
投資工具很多元，也擁有不同的風險、特性，甚至連同一種投資工具，都還有不同的投資策略與方法，你可以多聽多探索，了解每個投資工具的原理、獲利背後的原因、實際操作方法等，漢克也在這裡附上已經開始探索的投資工具：
理財規劃步驟七：別妄想靠短期投資賺大錢
開始探索投資工具後，會很容易越陷越深，妄想自己靠著投資財務自由賺大錢，並開始盯著上下起伏的價格，心情也跟著七上八下。
當價格上漲時，心裡想著還會多漲一點，再等一會賣賺更多，當價格下跌時，卻又承擔不住下跌 2% 的壓力，就這麼虧損出場（然後價格就漲上去了xD）。
當你想要靠投資去「賺大錢」時，很容易就會陷入上面的心態，因為我們總想著要賺更多，進而被短期價格蒙蔽了判斷。
換個角度看投資，如果我們已經知道自己在投資什麼，並且能夠掌握某個投資工具的賺錢原理，就不會受到短期價格波動影響，就像漢克前面提到的，我們只不過是一步一腳印，就像呼吸一樣，靠著一套策略去賺錢而已。
延伸探索：投資前該準備好的五件事
理財規劃後記
漢克也常常被探索者問到：手上有 5 萬元怎麼投資？
除了再三強調的緊急預備金外，漢克覺得這樣的金額不需執著在投資，而是該好好增加自己的收入，除非探索者真的想當全職交易人。
原因很簡單，就算你每個月穩定淨賺 10%（這樣等於年化報酬 200% 以上，已經是高手了），一年獲利也才 10 萬，平均一個月賺不到 9,000，花在投資上的時間成本，拿去打工也許還賺更多。
如何理財規劃常見問題 QA
如何理財規劃？
月薪五萬如何理財？
作者：漢克探索中
專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。
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