資產配置是什麼？配置比例、工具解析，告訴你1000萬怎麼配
很多人拿到薪水後，常常不知道薪水如何分配，又或是突然獲得一筆錢，卻不知道該怎麼用比較好，此時就要看你怎麼做資產配置了！這篇漢克將探索資產配置的概念，並分享資產配置的比例、工具，告訴你各年齡層配置的差異，現在就來探索吧！
為什麼要資產配置
最大的原因是「不確定性」，你無法知道哪個資產未來究竟會如何，就像是雖然現在房地產一直漲，但萬一 20、30 年後，少子化的影響下房價下跌了，那如果你所有資金都在房地產，不就虧大了？
此時如果你有把部分資金放在其他地方，例如股市等，那至少這部分資金就比較不會受房地產的影響，你的資產也才不會瞬間縮水。
延伸探索：什麼是資產？什麼是負債？
資產配置是什麼？目的？
資產配置是將資金分配到不同的資產領域，藉此解決資產價值波動過大（暴漲暴跌）的問題，讓我們的資產可以更加穩定。就好比同時賣陽傘、雨傘，這樣不管是雨天、晴天，都能夠有一定的商機及收入。
這邊要注意的是資產配置並不一定、也通常不會幫你賺到最多錢，事實上資產配置後反而可能讓你「少賺」，因為真的要賺錢的話，當然是直接把資產全數投入最賺錢的投資工具，但你敢嗎xD。
同時不一定要是完全相反的資產領域，才叫資產配置，例如同時賣雨傘跟餅乾這兩個毫不相關的東西，也可以是資產配置的方法之一。
其實，資產配置就是個人理財法的進階版，只是將「存錢、生活開銷」等類別，換成資產類別而已，實際上跟薪水分配的概念有點像。
資產配置代價
資產配置擁有降低整體資產波動的好處，相對應的也需要付出以下三個一代價。
犧牲高報酬潛能
舉例來說，當我們同時賣雨傘、陽傘，雨天時我們只會賺到賣雨傘的錢，而進貨陽傘的錢則沒有任何獲利，比起全部資金都投入雨傘，賺到的錢相對較少。
資金被分散了
由於資產配置時，需要將資產分配給不同的領域，因此每個領域所分配的資金，也會比全部資產砸進同一個領域來的少，對於資金較小的人來說，可能會因此受限於投資門檻，或被交易成本（手續費等）吃掉利潤。
例如你手上有一萬元，想投入 A、B、C 三個領域，但是想投資 A 領域至少要有 5000、B 領域 4000、C 領域 3000，那麼勢必得放棄其中一個領域。
再假設你最後決定將 4000 元投入 B 領域、6000 元投入 C 領域，而 B 跟 C 領域的手續費是 1%，但投資 B 領域的手續費最低門檻是 160元、C 領域 120 元。
則若分別投資 B 跟 C 領域，將付出 280 元的手續費，但如果將一萬元集中投資 C 領域，則只要付 120元！
時間成本
不管想投入哪個資產，勢必都得花時間做功課，將資產配置在越多的領域，則需要花越多的時間，去研究各項領域的基本原理，這些時間成本也要考量進去。
資產配置迷思
很多人會有個迷思，覺得資產配置就是為了降低風險，進而單純無腦的將資產配置在不同的領域，期待靠這樣就可以「降低風險」。
這樣固然可以「分散風險」，但如果挑選到的資產都是高風險，或是都是同一領域的資產，其實並沒有真正降低風險，就像是抱了一堆不定時炸彈一樣，固然不會一次全炸光，但每顆炸彈都很容易隨時爆炸。
舉例來說，如果你買了房地產，又買了 REET 這類不動產的 ETF，那風險其實還是相對集中在不動產，如果不動產出現危機，這樣的資產配置並無法避開大量損失。
如果你想降低風險，就更該用心挑選適合的資產來配置，並花點時間研究、深入了解每個資產的本質，規避不必要的風險，。
資產配置固然可以透過選擇不同領域的資產，來降低資產的整體風險，但如何挑選適合自己的資產，以及各領域內的眾多風險，是我們需要努力充實自己，盡力克服的。
資產配置常見工具
現金
現金是最好用、卻最沒增值潛力的工具，因為你錢包裡的每一分錢都不會自動生小錢，反而會因為物價上漲而逐漸買不起東西。
不過現金依然是必要的資產配置，畢竟拿著現金時數字不會減少，我們每天的生活也都要靠現金，如果發生意外時，現金也是最快可以使用的工具，總不可能拿股票去買早餐吧！
雖然現金幾乎沒辦法幫我們賺錢，但你至少可以把它放到數位帳戶裡面，加減領多一點利息，詳細比較表可探索數位帳戶活存優惠整理。
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海外帳戶
如果你覺得放在台灣的現金不安全，容易受到兩岸局勢風險影響，那麼去開一個海外帳戶也是一種資產配置的方法，你只要先在台灣買美金並電匯過去就可以了，也算是變相持有抗風險的現金。
延伸探索：
股票
很多人講的「存股」就是買股票，對比現金，股票是更有增值空間、但也可能虧損的常見工具，買入股票後相當於看好某家公司，當那家公司賺錢時，股票的股價可能也會跟著上漲，此時你就有機會賺到錢。
不過買入股票後，也有可能因為公司營運不良、股價下跌，使得你投入的資金反而變少了，因此要花時間去研究究竟哪些公司未來比較有潛力。
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ETF
有的人嫌股票要逐一研究太麻煩，因此轉往投資 ETF，也就是一籃子的股票。ETF 投資相對來說比較偏概念性，可以從「你想投資什麼」去挑選對應的 ETF，單一公司對價格的影響性相對較低。
舉例來說，知名的 ETF 0050 就是幫你囊括全台市值前 50 名的公司股票， 你不需思考前 50 名的公司究竟有誰，只要「台灣前 50 名的公司都有賺錢」，你持有的 ETF 大機率就會跟著漲。
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外匯
外匯相對來說更需要花時間去研究，因為通常會搭配槓桿去交易，而且不同幣別（如：美金、歐元）的相對關係更多元，不過如果操作得宜，獲利情形往往也很可觀。
延伸探索：外匯是什麼？
虛擬貨幣
虛擬貨幣是更新興的投資工具，雖然風險很高、詐騙很多，但由於市場正在逐步擴大，因此獲利機會也特別多，真的上漲的幣種漲幅往往也都是幾倍在漲，很適合願意研究及能承擔風險的人。
延伸探索：虛擬貨幣新手投資入門指南
如何資產配置？
基本的資產配置流程包含以下三步驟，分別是：緊急預備金、 依年齡配置、定期再平衡。
資產配置現金比例：緊急預備金
資產配置的現金比例，就是我一直強調的緊急預備金，無論是突然失業、天花板塌下來，都會需要一筆為數不小的資金，此時緊急預備金就可以即時派上用場，而不會劇烈的影響原本的生活步調。
準備緊急預備金雖然因此捨棄了拿去投資的高報酬潛能，但可以當作是資產配置中，最穩定、流動性最大的資產，確保隨時有一筆一定數量的資金可以運用。
延伸探索：
至於緊急預備金該存多少才是適當的比例？漢克建議至少要存 6 個月的生活費，也就是都不工作、沒收入的情況下，靠這筆錢可以安穩的度過 6 個月，包含房租、房貸、被動支出、伙食費等等，都算在這筆錢裡面。
資產配置年齡
資產配置的第二個要素，就是該如何配置高、低風險的比例。其實沒有絕對的資產配置比例，依照每個人的能力、個性，可以有不一樣的配置比例。
但如果硬要有一個標準的話，可以採用資產配置年齡配置法。這個資產配置法主張你現在的年齡，就是低風險的資產配置比例，例如：現在 30 歲，則低風險的資產比例佔 30%，高風險資產則佔 70%
因為這方法假定年輕時的資金較少，但風險承受能力較高，因此可以將較多資產配置在高風險的領域中，藉此快速賺取更多的資金。
因爲年輕時，就算失業，要找到工作的機會也相對較高，同時退休後的資金，還有很長的一段時間可以累積。
但隨著年紀增長，資產若一夕之間減半，要再賺回退休後的資金會變得十分困難，因此此時重點應著重在讓資產穩定而非快速成長。
資產配置圖與再平衡
當我們配置好資產比例後，隨著資產的漲跌，資產比例可能因此產生變化，進而影響資產的風險。
就像上圖中的圖示，原先假設有 AB 兩個資產，各投入 100 元，各佔 50%。隨著資產的漲跌，A 可能只剩下 40 元的價值，B 則上漲到 200 元的價值，此時資產配置的比例已經不再是 1：1，而是 1：5 了！此時 B 對整體資產的風險影響就更大了。
若要持續保持資產配置的比例，便需要進行資產配置「再平衡」，賣出一部分的 B，買入一部分的 A，來維持AB的比例為 1：1，就像是圖示中右邊的 120：120。
也許 B 未來仍然持續上漲，現在賣掉 B 似乎有點可惜，但資產配置再平衡的目的，並不是追求更高的報酬。還記得資產配置的初衷，本身就是捨棄高報酬的潛能，換取波動的降低嗎？再平衡的目的也是如此。
透過再平衡的方式，能確保我們的資產回歸資產配置的比例，同時也是「賣高買低」的實踐。
1,000 萬該如何資產配置？
就如同我在理財規劃一文提到的，其實不管你手上有的是 1,000 萬、100 萬還是 300 萬，都跟你要怎麼配置沒關聯，因為你要做的就是照著上面三步驟逐一配置。
舉例來說，如果你連緊急預備金都還沒存，那當然是先替自己做好資金緩衝，存滿以後再進一步配置高低風險資產，此時如果你還年輕，就分配多一點比例到風險較高的資產。
你會發現我前面都沒提到要配多少錢，因為每個人的情況都不同，甚至如果你在這之前還有不良負債，那當然是先還債。
當然如果你想要把這 1,000 萬轉換成每月被動收入，就要用現金流的角度，去思考要投入在怎麼樣的標的，才能創造每月多少的收入。
舉例來說，如果你想要靠他月入 5 萬元，代表這 1,000 萬每年要賺到 60 萬、也就是 6% 報酬，此時你就要去找能穩定獲得 6% 報酬的標的。
資產配置常見問題 QA
資產配置現金比例該占多少？
資產有最妥善的配置方式嗎？
延伸探索：新手如何開始理財
作者：漢克探索中
專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。
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