簽帳金融卡是什麼？與金融卡/信用卡差異？刷卡教學及優缺點
很多人會常常把簽帳金融卡跟信用卡搞混，又或是不清楚他跟金融卡的差異，因此本篇漢克就來探索簽帳卡是什麼，以及它跟金融卡、信用卡的差異，又該怎麼挑選，以及簽帳卡的優缺點及用它刷卡拿回饋，希望能幫助你快速了解它！
簽帳金融卡是什麼？
簽帳金融卡又稱 Debit 金融卡，是 Mastercard 金融卡、VISA 金融卡、JCB 金融卡的統稱，你只要申請銀行帳戶、在帳戶內存入錢，就可以拿這張卡直接刷卡，就像是用信用卡一樣，而且部分簽帳卡還有刷卡回饋哦！
至於該如何確認自已手上的卡是簽帳卡？你可以看卡片上面是否有兩串 16 位數字，有的話八九不離十就是簽帳卡，其中一串是「晶片金融卡」的帳號（錢要存在這裡），另一串則與「到期日」、「3~4位數安全碼」是「簽帳卡」的相關資料，刷卡時會用到。
值得注意的是，簽帳卡刷卡上限是看你戶頭有多少可用餘額才能刷，而且刷卡會的消費金額會被「圈存」起來暫時不能動用，所以是屬於有多少才能刷多少的卡哦！
金融卡與簽帳金融卡差異
一般來說你辦好帳戶後，會拿到「金融卡」或「簽帳金融卡」，有些是你可以選要哪張，有些則是統一給你其中一種（銀行行員通常喜歡給你簽帳卡），兩者主要有五大差異：
| 差異 | 簽帳卡 | 金融卡 |
|---|---|---|
| 可刷卡店家 | 與國際發卡組織（VISA、Mastercard 等）合作的店家 | Smart Pay 店家 （消費扣款） |
| 刷卡回饋 | 有 | 無 |
| 卡片上數字 | 兩串 16 碼以上（銀行帳號、刷卡資料） | 一串銀行帳號 （排除悠遊卡卡號） |
| 可否感應刷卡 | 看卡片上有無水波紋 | 看是否有「感應式金融卡」字樣 |
| 卡片上圖示 | VISA、Mastercard | 財金公司標誌 |
針對申辦銀行帳戶卡片時可能遇到各種名詞，漢克也在這邊逐一介紹：
晶片金融卡是什麼
晶片金融卡就是俗稱的「提款卡」，可以查存款餘額、存款、提款、轉帳等基本操作，如果拒絕所有金融卡的附加功能，拿到的就是這張卡。
消費扣款是什麼
消費扣款是晶片金融卡的附加功能，可以直接用卡片消費，不必將錢領出後再付款，但僅限實體付款。
消費扣款的付款方式，是將晶片金融卡插入支援「Smart Pay」的讀卡機，輸入提款的密碼後即可付款，概念有點像「轉帳」一樣，將錢轉給店家，因此許多銀行的消費扣款額度，也併入「非約定轉帳」的單日額度。
至於該如何知道自己的卡片有沒有消費扣款功能？只要翻看金融卡是否有「財金公司標誌」即可。不過坦白說這功能我不常用，因為沒回饋！
感應式金融卡是什麼
感應式金融卡也是晶片金融卡的附加功能，是能直接感應卡片消費，屬於「消費扣款」的進階功能，在「Smart pay」的特約商店中付款金額小於 3000 元時，就能直接感應付款、不用輸入提款密碼。
至於如何知道自己的卡片是不是感應式金融卡？只要翻看金融卡背面，是否標示「感應式金融卡」六字即可。
悠遊/一卡通金融卡是什麼
是指將悠遊卡/一卡通功能與晶片金融卡結合的卡片，讓金融卡可以當悠遊卡/一卡通使用。不過悠遊卡/一卡通的帳戶並不與金融卡帳戶共通，因此你仍要自己加值、或開啟「自動加值」功能，自動提取金融卡帳戶的錢來儲值。
此類卡片也常會與簽帳卡結合，當卡片餘額不足時，就自動刷卡儲值，辨識方式也很簡單，只要看卡片上有沒有悠遊卡、一卡通圖示即可。
延伸探索：悠遊聯名卡等自動加值回饋總整理
簽帳卡與信用卡差異
同樣是刷卡，簽帳卡與信用卡又有什麼差別呢？漢克將差異整理如下：
| 比較 | 簽帳卡 | 信用卡 |
|---|---|---|
| 申辦年齡 | 15 歲以上 | 18 歲以上 |
| 申辦難易度 | 簡單 | 較難 |
| 刷卡店家 | 兩者相同 | 兩者相同 |
| 刷卡方式 | 兩者相同 | 兩者相同 |
| 消費額度 | 看帳戶有多少錢 （通常單日上限 12 萬） | 信用額度 （依個人情形而定） |
| 風險 | 被盜刷時可能要付錢 | 被盜刷時有機會免除責任 |
| 優惠 | 通常較少 | 通常較多 |
| 每月帳單 | 省略 | 有 |
| 每月繳費 | 不用（自動從帳戶扣款） | 要 |
至於該怎麼挑？如果你未成年，我建議乖乖選擇簽帳卡，也能藉此養成有多少錢才刷多少錢的習慣。而如果你已經成年、且有固定收入了，那可以嘗試辦看看信用卡，因為信用卡回饋通常比較高，而且也比較好用哦（不用每次刷卡前要確認帳戶有錢）！
延伸探索：
簽帳卡優缺點
以我使用將來銀行將將卡、Richart 簽帳卡等多年經驗來說，簽帳卡優點如下：
- 低門檻享回饋：如果你辦不了信用卡，簽帳卡是個可以輕鬆申辦、又能享有回饋的工具。
- 能有效管理開銷：帳戶有多少錢才能刷多少，不太會過度消費。
- 不用領錢很方便：想付款時拿出卡片刷就好，不用刻意找 ATM 先領錢。
- 不用額外繳費：刷卡金額會自動從帳戶扣除，不用花時間顧帳單。
相對應地，簽帳卡也有一些缺點要注意：
- 額度有限：有時要刷大筆金額、但帳戶剛好沒錢時會很尷尬。
- 不能累積信用：未來如果要貸款，只有良好的信用卡紀錄才能對貸款有幫助。
- 盜刷處理較麻煩：被盜刷時帳戶內的錢會被凍結暫時不能用，要等一陣子才能解凍。
- 有些店員會以消費扣款：這樣就沒有刷卡回饋！因此建議刷卡時直接跟店員說「刷卡」就好，把他當信用卡店員就不會用錯了。
延伸探索：簽帳卡盜刷怎麼辦？告訴你如何預防！
簽帳卡如何刷卡消費
了解簽帳金融卡的基本介紹後，接著就是最重要的，該怎麼用簽帳金融卡刷卡消費囉！簽帳金融卡刷卡消費分為 4 步驟，漢克在這裡逐一探索：
步驟一：帳戶內的錢存夠多
由於簽帳金融卡可刷卡的金額，就是帳戶內的錢，因此，帳戶內「可以用」的錢要夠多。
「可以用」的意思，就是可以直接提領出來的錢，不包含因各種原因（如消費、加入帳戶活動計畫等）圈存起來的錢，也不包含定存、外幣的等值金額。
同時，簽帳金融卡設有刷卡金額上限，若要刷超過上限，要打電話給銀行客服詢問哦！
步驟二：刷卡消費
接著就是使用簽帳金融卡的簽帳功能刷卡，漢克將常見刷卡方式條列如下：
- 直接刷卡：把卡片給店員，請他以讀卡機刷卡，記得把卡片拿回來。
- 綁定行動支付刷卡：先將簽帳卡資料輸入至 LINE Pay 等行動支付內完成綁定。日後即可打開行動支付直接付款。
- 線上購物：在付款時輸入簽帳卡資料，即可進行刷卡。
請注意，在輸入卡號等相關資料時，務必確認所購買的東西是單次性付款，還是是訂閱制的定期付款，若是訂閱制付款，簽帳卡每一定期間就會被扣一筆錢哦！
步驟三：錢被圈存
完成刷卡後，帳戶內的錢不會立刻不見，而是被「圈存」起來。圈存的意思，就是變成「不可動用」的錢。此時你會看到帳戶內的存款總金額依舊不變，但「可用餘額」會減少，能領出的錢也會跟著減少哦。
步驟四：帳戶扣款
當每月簽帳卡帳單出來以後，帳戶內被圈存的錢就會正式被銀行收走，此時帳戶內存款總金額就減少了，變成跟可用額額一致。
簽帳金融卡哪些有回饋？
許多數位帳戶的金融卡都有提供簽帳功能，而且刷卡回饋通常都比傳統帳戶來得高，因此蠻推薦從這些帳戶的簽帳卡來挑的哦！
除了基本刷卡回饋外，有些還會針對特定消費通路給予加碼回饋，加碼下來甚至比有些信用卡還高！可探索簽帳卡推薦回饋總整理。
簽帳金融卡常見問題 QA
我該辦簽帳卡嗎？
持有簽帳卡該注意什麼？
延伸探索系列：
作者：漢克探索中
專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。
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