兒童帳戶挑選指南：幫小孩開戶不用跑銀行！3大開戶類型解析
身為父母，都希望孩子能贏在起跑點，如果能從小養成理財觀念並開始儲蓄，長大後才不會一直向父母要錢，而理財的第一步，就是要先擁有一個兒童帳戶。
這篇我會分享開兒童帳戶的好處及3大類型，以及開戶年齡及方式，最後也會整理常見的優惠及優缺點，並分享該如何挑選。
兒童帳戶 1 分鐘重點
整體來說，新生兒開一個一般郵局帳戶是必要的，因為很多補助都能從郵局領，且父母其中一方攜帶父母及小孩雙證件、印章、另一方委託書即可辦，不會太複雜。
另外，如果父母不想跑臨櫃開，那麼 7 歲以上可以挑選台新 Richart 等數位帳戶，不僅可以線上開戶使用，有些還有活存超狂優惠。
至於如果想要有專屬親子功能，則可挑選王道銀行等兒童專屬帳戶，有些甚至還有加碼優惠，但缺點是部分銀行會有開戶門檻。
兒童帳戶有哪些好處？
特別幫小孩開帳戶的好處包含：
- 養成理財習慣：無論是存錢、刷卡、甚至證券與基金投資等，讓小孩提早接觸，更能形塑良好的理財觀。
- 享有專屬優惠：部分專屬帳戶設有優惠，包含手續費、活動、生日禮等。
- 享有活存優惠：多一個可以存錢領高利率的帳戶，也能與小孩一起享受領利息的快樂。
- 善用贈與免稅額度：善用父母每年各244萬元的免稅額度，分批把錢給孩子，避免日後贊助出國、買房時被收贈與稅。
兒童帳戶有哪些功能？
基本的功能包含：存提款、台幣活定儲蓄、網銀，部分銀行則有額外特色：
- 活存優惠：優惠或數位帳戶利率。
- 刷卡功能：提供 Debit 簽帳金融卡，可供小孩刷卡使用。
- 親子功能：父母可透過自己的帳號，管理小孩帳戶的權限。
- 外幣帳戶：可買賣外幣。
- 信託帳戶：可購買基金，可視為理財帳戶。
- 額外優惠：為小孩設計的活動、生日禮等。
兒童開戶有哪些類型
| 類型 | 簡介 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|---|
| 一般帳戶 | 傳統臨櫃開立的帳戶 | 無門檻 最直覺 | 需臨櫃開立 無特別優惠 |
| 專屬兒童帳戶 | 銀行特別設計的帳戶 | 部分有專屬優惠 部分有親子功能 | 需臨櫃開立 可能有開戶門檻 |
| 兒童數位帳戶 | 部分數位帳戶可供7歲以上開戶 | 可線上辦理 部分有活存等優惠 | 開戶驗證較繁瑣 需滿7歲 |
簡單來說，專屬兒童帳戶與一般帳戶的差異，在於有額外親子功能或優惠設計，但部分銀行設有開戶門檻。
至於兒童數位帳戶，則可以線上開戶及使用，適合難以請假帶小孩去辦帳戶的父母，且許多帳戶都有活存優惠，也是漢克較推薦的類型，你也可以先探索數位帳戶是什麼。
如果小孩已滿 18 歲，則可自行開一般帳戶，可探索學生開戶挑選指南。
兒童帳戶開戶方式及年齡限制
除了兒童數位帳戶及部分專屬帳戶需年滿7歲才能開戶外，一般帳戶通常都接受0歲起的新生兒開戶。
不過，開戶方式及準備資料，會跟年齡及所開的帳戶有關，以 7 歲為分界點，下表我以「絕不會漏掉資料」的方式，整理要帶的文件，實際請以各銀行規定為主：
| 開戶文件 | 一般帳戶 | 專屬兒童帳戶 | 兒童數位帳戶 |
|---|---|---|---|
| 現金 | 1,000 | 1,0001 | Ｘ |
| 孩子身分證（未滿14歲可以戶口名簿/戶籍謄本替代）及第二證件（健保卡等） | Ｏ | Ｏ | Ｏ2 |
| 孩子印鑑 | Ｏ | Ｏ | Ｘ |
| 孩子本人到場 | 7 歲以下不用 7 歲以上大多要3 | 7 歲以下不用 7 歲以上要 | Ｘ |
| 父母雙證件 | Ｏ | Ｏ | Ｏ |
| 父母印鑑 | Ｏ | Ｏ | Ｘ |
| 父母本人到場 | 雙方，或一方帶著另一方委託同意書4 | 雙方，或一方帶著另一方委託同意書 | Ｘ |
| 父母在該銀行的帳戶 | Ｘ | 部分要 | Ｏ（與下方擇一） |
| 父母臨櫃開立的其他銀行帳戶 | Ｘ | Ｘ | Ｏ（與上方擇一） |
| 開戶方式 | 臨櫃開戶 （部分須先預約5） | 臨櫃開戶為主 | 線上開戶 |
| 小孩年齡 | 0 歲以上 | 未滿 18 歲 （部分要 7 歲以上） | 7歲以上 |
1：少數帶 10 元即可，如：兒童郵局。
2：需「同時」準備身分證、戶口名簿及第二證件。
3：少數如永豐銀行小孩可不必到場。
4：少數如郵局 7 歲以上可由小孩帶父母同意書，不需父母到場。
5：如：國泰世華銀行。
延伸探索：銀行開戶要帶什麼？開戶流程指南
兒童帳戶挑選及推薦
首先建議先從「需求」挑起，常見需求及對應推薦如下：
| 需求 | 挑選方向 | 建議帳戶 |
|---|---|---|
| 領取補助 | 能領政府錢的 | 郵局 |
| 只是想有個帳戶放錢 | 開戶不用父母雙方到場，或ATM多的 | 兒童數位帳戶、台新、中信、國泰 |
| 協助小孩投資 | 找有外幣、信託、搭配證券功能或優惠的 | 聯邦幸福存摺 |
| 養成理財習慣 | 有親子帳戶功能的、有Debit刷卡功能的 | 王道、中信存錢日記 |
| 領利息 | 有活存優惠的 | 兒童數位帳戶 |
| 專屬禮品或活動 | 特別設計的帳戶 | 台新YBO、富邦小富翁、玉約幸福 |
如果你有其他需求，或是帳戶使用經驗分享，也歡迎在本篇留言幫助更多人哦！
8大專屬兒童帳戶整理
| 銀行 | 額外功能 （除了台幣） | 父母條件 | 設定消費額度 | 特色 |
|---|---|---|---|---|
| 永豐 mma | 外幣、信託、Debit | Ｘ | Ｏ | 1.活存 0.66%（福利存款） 2.可將家長在永豐的活期性存款每月利息/刷卡金轉存入小孩帳戶 |
| 富邦小富翁 | 外幣、信託、Debit | Ｘ | Ｏ | 理財營等活動 |
| 台新YBO | 外幣、信託 | Ｘ | Ｘ | 1.需個人連續三個月資產 10 萬以上才會升級（不含 Richart 帳戶存款） 2.每月一次轉入優惠 3.生日禮物書 4.理財營等活動優先邀請 |
| 聯邦幸福存摺 | 外幣、信託、證券、Debit | Ｘ | Ｏ | 1.活存 0.65%（薪轉戶優惠利率） 2.證券臨櫃買賣 65 折 |
| 玉約幸福 | 信託 | Ｏ | 未說明 | 1.父母須為登峰/菁英/新富會員 2.有親子帳戶功能 3.專屬活動及親子講座 4.同享父母財富管理權益 |
| 王道 | Debit（7 歲以上） | Ｏ | Ｏ | 1.有親子帳戶功能 |
| 中信存錢日記* | Debit | Ｏ | Ｏ | 1.小孩需先有中信帳戶 2.有親子帳戶功能 |
| 兒童郵局 | – | Ｘ | 未說明 | 1.10 元即可開戶 |
*可透過 Home Bank APP線上申請。
專屬兒童帳戶各家銀行特色都不太一樣，主要亮點在「親子功能」，也就是用爸媽的帳戶就能查看孩子的交易狀況，甚至管理刷卡、轉帳額度等。
部分銀行則把兒童帳戶設計的像財富管理帳戶一樣，需維持一定門檻才能升級，並享有專屬優惠。
不過我認為這類型優惠都蠻普通的，不像下面會提到的數位帳戶的活存利息那麼「實際」。
兒童數位帳戶優惠整理
| 銀行 （連結有詳細介紹及優惠） | 活存優惠 | 跨行轉帳/提款免手續費 （每月） | 到期日 |
|---|---|---|---|
| 台新 Richart | 10 萬 3.5% | 5/5 | 12.31 |
| 第一 iLEO | 12 萬內 2% | 10/10 | 12.31 |
| 華南 SnY | 10 萬內 2.3% | 20/10 | 12.31 |
| 上海 CloudBank | 20 萬內 2.085% | 總計 10 | 12.31 |
| 兆豐 MegaLite | 10 萬內 1.975% | 10/10 | 12.31 |
| 彰銀 e 財寶 | 10 萬內 0.8% | 20/20 | 12.31 |
| 中信 MyWay | 無 | 無 | – |
| 富邦數位帳戶 | 15 萬內平均 2.16% | 10/5 | 10.31 |
申辦數位帳戶的優點在線上就能開戶及使用，甚至金融卡也會直接掛號寄到家中，對雙薪家庭來說非常方便，完全不用跑銀行。
而且活存利率、跨行交易也蠻多有優惠的，只要小孩滿 7 歲，就非常推薦幫小孩辦起來。
除此之外，開戶時部分數位帳戶還可透過專屬連結，享有加碼好禮，可探索數位帳戶開戶推薦優惠總整理。
如果爸媽也想辦數位帳戶，則有更多銀行選擇，可探索高利活存數位帳戶總整理。
兒童開戶常見問題 QA
新生兒可以開戶嗎？
兒童帳戶如何開戶？
延伸探索系列：
作者：漢克探索中
專注數位帳戶、信用卡、證券戶、加密貨幣平台新知，期望以新手理財領路者身份，協助小白輕鬆展開探索。
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